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保险公司按事故责任比例承担相应责任的约定是否有效?
作者:宜黄县人民法院 张星  发布时间:2020-03-16 10:21:51 打印 字号: | |

【案情】

某化工厂为其自有的客车在A保险公司投保车辆损失险,合同规定被保险车辆在使用过程中与其他机动车辆发生碰撞造成车辆损坏的,对应由其他机动车辆的交强险赔偿的金额,保险公司先予以扣除,再根据被保险车辆驾驶人在事故中所负事故责任比例负责赔偿。后在保期内化工厂的员工袁某驾驶被保险客车时,与赵某驾驶的私家小轿车发生碰撞,经公安交通部门认定本次事故袁某负主要责任。化工厂为修理受损的客车支出修理费后,将上述费用提交保险公司进行索赔,但保险公司提出理赔款中应扣除交强险财产限额部分以及第三者应向化工厂赔偿的金额,双方对此争执不下。

【分歧】

关于该保险条款是否有效,有两种不同的意见:

第一种意见认为,该保险条款具有约束力。因为本案中化工厂与保险公司订立的保险合同系双方真实意识表示,对双方均产生法律约束力,故保险公司有权依照合同约定理赔。  

第二种意见认为,该保险条款无效。该条款为保险公司提供的格式合同中的格式条款,其赔付原则是:承保车辆在事故中的责任越大,保险公司赔付的比例就越高,零责任则为零赔付。保险公司设定该车损险格式条款有背保险法的精神与原理,应属无效。

【管析】

笔者同意第二种意见,理由如下:

第一,按该条款约定,当保险事故由第三方引起时,即保险车辆方无事故责任时,保险人将不承担责任,这就使保险人在收取投保人保险费的同时免除了其赔偿的义务,与《中华人民共和国保险法》规定的“因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”之条款形同虚设。并且,如果适用该条款,容易出现同样是交通事故造成保险车辆受损,有过错的驾驶人能得到保险赔偿而没有过错的驾驶人却得不到保险赔偿的不公平情况,也会引发驾驶员为了规避该约定而自揽责任的道德风险,故该条款作为保险公司提供的格式条款,免除了保险公司的责任、排除了被保险人依据保险合同获得保险金这一主要权利,违背了投保人的投保目的,应属无效。

第二,《中华人民共和国合同法》第四十条规定“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的,或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。”本案中保险公司“零责任零赔付”格式条款,显然是为了免除自己的法定责任与义务,排除被保险人的主要权利,当属无效。保险公司关于保险车辆“零责任零赔付”条款,有悖于民法权利义务相一致的基本原则,不符合缔约目的,对被保险人亦无公平可言。

综上,笔者同意第二种意见。

 


 
责任编辑:抚中研